Peut-on retirer son RREGOP avant la retraite ? Vos options expliquées simplement

Lorsqu’on travaille dans la fonction publique québécoise, en santé ou en enseignement, on cotise généralement au RREGOP (Régime de retraite du personnel employé du gouvernement et des organismes publics). Ce régime représente une portion importante du revenu de retraite futur.

Mais que se passe-t-il si vous quittez votre emploi avant l’âge de la retraite ?
Est-il possible de retirer son RREGOP, en totalité ou en partie ?
Et surtout : quelle est la meilleure décision selon votre situation personnelle ?

Faisons le tour des options.

Comprendre les bases du RREGOP

Le RREGOP est financé par deux sources :

• vos cotisations personnelles

• les cotisations de votre employeur

Seules vos cotisations personnelles ne sont pas immobilisées.
Celles de l’employeur sont protégées par la loi et ne peuvent généralement pas être encaissées avant l’âge prévu.

Peut-on retirer son RREGOP avant la retraite ?

✅ Oui, dans certaines situations bien précises

Vous pourriez récupérer vos cotisations (avec intérêts) si les deux conditions suivantes sont remplies :

• Vous avez moins de 55 ans au moment où votre participation au régime prend fin

• Vous avez moins de deux années de service reconnues

Cela concerne surtout les personnes ayant travaillé moins de deux ans dans un emploi couvert par le RREGOP.

Dans ce cas, il est souvent judicieux de transférer le montant dans un REER afin d’éviter l’impôt immédiat et de conserver l’argent pour la retraite.

📌 À noter : vous devez attendre au moins 210 jours après la fin d’emploi avant de faire une demande officielle auprès de Retraite Québec.

Et si vous avez deux ans de service ou plus ?

Si vous avez accumulé deux années de service ou davantage, vous ne pouvez pas retirer l’argent comptant avant la retraite. Toutefois, plusieurs options s’offrent à vous.

Option 1 : Conserver votre RREGOP et recevoir une rente plus tard

🔹 Rente différée à 65 ans

Vous pouvez choisir de laisser votre argent dans le régime et recevoir une rente mensuelle à vie à partir de 65 ans.

Avantage important :

• La rente est indexée au coût de la vie entre la fin de votre emploi et le début des versements.

🔹 Rente anticipée dès 55 ans (avec réduction)

Vous pouvez aussi demander une rente dès 55 ans, mais elle sera réduite de façon permanente.

➡️ La réduction est de 0,5 % par mois (6 % par année) avant 65 ans.

Option 2 : Transférer la valeur dans un CRI ou un FRV

Avant 55 ans, vous pouvez demander que la valeur de vos droits accumulés soit transférée vers :

• un Compte de retraite immobilisé (CRI)

• ou un Fonds de revenu viager (FRV)

✅ Avantage : plus de flexibilité de gestion
⚠️ Inconvénient : vous assumez désormais les risques d’investissement, notamment l’inflation et les rendements du marché.

L’argent demeure immobilisé jusqu’à la retraite.

Option 3 : Transférer votre RREGOP vers le régime de votre nouvel employeur

Si votre nouvel employeur offre un régime de retraite agréé et qu’une entente de transfert existe, vous pourriez :

• faire reconnaître vos années de service RREGOP

• accélérer votre admissibilité à la retraite

Des ententes existent notamment avec :

• le gouvernement du Canada

• certaines sociétés d’État

• plusieurs gouvernements provinciaux et municipaux

Et si vous pensez retourner un jour dans le secteur public ?

C’est un point crucial.

Si vous ne retirez rien, vos années de service restent enregistrées.
Si vous réintégrez plus tard un emploi admissible au RREGOP, vos nouvelles années s’ajouteront automatiquement aux anciennes, comme si vous n’étiez jamais parti.

C’est souvent une excellente stratégie pour les personnes plus jeunes ou en transition de carrière.

La fiscalité : faut-il payer de l’impôt ?

✅ Oui.
Les sommes versées par le RREGOP sont imposables, que ce soit :

• lors d’un retrait

• lors du versement de la rente à la retraite

Un transfert vers un véhicule enregistré (REER, CRI) permet toutefois de reporter l’impôt.

Quand devez-vous prendre votre décision ?

Bonne nouvelle :
Vous n’avez pas à décider immédiatement après votre départ.

• Un délai minimal de 210 jours s’applique

• Si vous ne faites aucune démarche, vos droits sont conservés automatiquement

Quelle option est la meilleure pour vous ?

Il n’existe pas de réponse universelle.
La meilleure décision dépend de plusieurs facteurs :

• votre âge

• vos années de service

• vos autres sources de revenus futures

• vos projets professionnels

• votre tolérance au risque

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